少儿重疾险,这届都太优秀了

这届的少儿重疾险，卷得有点严重。

去年这个时候，少儿重疾险基本是妈咪保贝的天下。

但是今年以来，新出的产品各个都特别能打。

因为产品都太优秀，好多人挑花了眼，快得选择困难症了。

我就把现在最好的几款产品：青云卫1号，慧馨安，大黄蜂6号，小飞象和喜乐宝宝，都放在一起对比。

优中选优，看看现在买少儿重疾险，我们到底应该买哪款？

长期少儿重疾险

1.基础保障：差别不大

长期少儿重疾险的好产品有四款，青云卫1号，小飞象，大黄蜂6号和慧馨安。

如果说单看这四款产品的基础保障，那它们没什么差别。

被保人得重疾赔付保额的%，得中症赔保额的60%，的轻症赔保额的30%。

而且它们的病种，理赔细节啊，也都没什么大坑。

2.额外赔付：慧馨安更好

基础保障长一样，就靠额外赔付来拉开差距。

这四款产品在投保前30年，都有重疾的额外赔。

青云卫1号，大黄蜂6号和慧馨安是额外赔50%，小飞象是额外赔60%。

如果买50万基础保额，小飞象满足重疾额外赔条件后，就能比其它三款多赔5万。

不过，中症和轻症上，只有青云卫1号和慧馨安有额外赔。

青云卫1号的中/轻症，在投保前30年出险额外赔20%/10%。

按50万保额算，就是额外赔10万和5万。

慧馨安的赔付比例更高一点，中/轻症额外赔30%/15%。

按50万保额算，就是额外赔15万和7.5万。

再看它们对少儿特定高发重疾的理赔。

青云卫1号，大黄蜂6号和慧馨安，对16种高发少儿特疾中的12种有额外额。

小飞象对16种高发少儿特疾中的13种疾病有额外赔。

赔付比例上，大黄蜂6号最多能赔3倍的保额，小飞象能赔2.8倍，慧馨安能赔2.7倍，青云卫1号能赔2.5倍。

总结一下，在额外赔付上，我认为慧馨安做得相对更好。

因为它既能多赔轻中症，少儿特疾额外赔的设置也不错，算是赔得又全面又有质量。

3.价格：大黄蜂6号和慧馨安更便宜

比完额外赔，最后来比较价格。

可以看出来，几种不同的购买方式下，大黄蜂6号和慧馨安是最便宜的。

有时候大黄蜂6号比慧馨安便宜20块钱，有时候慧馨安比大黄蜂6号又便宜20块。

而青云卫1号和小飞象，则价格整体比另两款高出一截。

所以，如果你想买便宜实惠少儿重疾，就在大黄蜂6号和慧馨安里选。

而这两个产品中，慧馨安的额外赔更胜一筹，所以我更推荐买慧馨安。

极致性价比：慧馨安

目前市场上，把性价比做到极致的，就是慧馨安。

它一边给我们不停的加保障，一边还努力压着不涨价，终于卷赢了别的产品。

而且除了上面讲到的，额外赔付责任优秀，价格便宜外，它还有很多贴心的小优点。

1.投保方式灵活

慧馨安，它的主险只有基础的轻症、中症和重疾责任。

剩下的，你都可以根据自己的需求，自由添加。

比如说青云卫1号，不能单独附加癌症二次赔，需要和重疾二次赔捆绑购买。

慧馨安就不会出现这种情况。

它也是四款产品里，唯一一个能自由选择附加投保前30年，轻/中/重症额外赔的产品。

这个保障确实挺有用的，不过也要花钱。

如果有人不太想要这个保障责任，可以选择买慧馨安。

另外，你还能花一两块钱，附加一个重症手足口病住院津贴，一天元。

2.癌症二次赔优秀

慧馨安的癌症二次赔，是它做得很优秀的一个点。

其它三款产品的这项责任，只能赔第一次重疾是癌症，第二次重疾也是癌症的情况，也就是癌到癌。

慧馨安的癌症二次赔，既能赔癌到癌，也能赔非癌到癌的情况。

它癌到癌的间隔期是3年，非癌到癌的间隔期是天，赔付保额的%。

举个例子：

如果被保人先得了重度糖尿病，半年以后再得了癌症。

其它三款产品，它们的癌症二次赔是不赔的，但慧馨安能赔%保额给客户。

其它产品如果也想理赔这种非癌到癌的情况，还得加上重疾二次赔。

保障比别的产品好，同时这项责任慧馨安还没涨价。

加上癌症二次赔后，50万保额，0岁男孩价格是，比大黄蜂6号还便宜。

0岁女孩儿的价格是，只比大黄蜂6号贵20块钱。

要是你选择慧馨安，我真的建议你加上这个责任。

这里还有一个问题，如果给慧馨安同时加上癌症二次赔和重疾多次赔，它是怎么赔的呢？

首先，这两个责任是不能同时赔的。

如果被保人先得了先得了非癌重疾，再得癌症，也就是非癌到癌。

那慧馨安就先赔重疾多次赔。

这款产品的重疾多次赔能再赔3次重疾，分别赔保额的%/%/%。

等重疾多次赔都赔完了，被保人在天后再得癌症，就赔癌症二次赔。

我们看它的条款。

如果被保人得过一次癌症，3年后再次确诊癌症，也就是癌到癌。

那不管之前赔没赔过重疾多次赔，都是赔癌症二次赔。

这种设置下，只要前4次得的是不同种重疾，包括癌症，第5次重疾是癌症，那慧馨安最多能赔5次。

3.等待期条款宽松

一般重疾险，如果在等待期内得了轻症或者中症疾病，保险公司会直接终止你的轻症或中症责任。

也就是说，以后你得别的轻症或中症，保险也不再给你赔钱。

青云卫1号和大黄蜂6号就是这样。

但是重疾险的等待期有足足天。

万一在这期间，被保人真的得了某个轻中症，那损失就太大了。

慧馨安就宽松多了。

如果你在等待期得了某个中轻症，那它仅仅是不赔钱，也不豁免后期保费。

等待期过了以后，你得别的中轻症，慧馨安照样给你赔偿。

创新与服务：青云卫1号

在四款产品里，青云卫1号的价格基本上是最贵的。

各种投保方式下，它比慧馨安贵块钱左右。

我们说小飞象贵，保障也没有比慧馨安有啥优势，没必要买。

但是青云卫1号，它贵有贵的理由。

1.被保人去世，青云卫1号可以返保费

如果孩子没得重疾，直接就去世了。

产品没有身故责任的话，很多产品未必能回本。

青云卫1号得重疾赔钱，不得重疾孩子没了，也把保费还给你。

这么算下来，青云卫1号能让你起码不会亏。

光身故返保费这一项责任，也稍微值点钱。

2.赔完重疾，青云卫1号还能再赔中轻症。

一般重疾险产品，理赔过重疾，就不能再赔轻中症了。

但得了重疾以后，我们也有可能患别的中轻症。

比如说癌症发展到晚期，会影响全身的机能。

因此你得肾衰竭、败血症、脑梗死等的概率也会升高。

这个保障有90天间隔期，还有分组，得了重疾之后，只有不同组的中轻症能赔，同组的不能赔。

比如得了癌症之后，再得轻度脑中风后遗症，或者中度类风湿性关节炎能赔，但是原位癌和恶性肿瘤-轻度就不赔。

但我们确实是有可能用到的。

最重要的是，青云卫1号开辟了一个新的保障需求。

青云卫1号没有提出这个保障之前，我从来没觉得别的产品有什么问题。

但是青云卫1号说你得了重疾后，也有可能得轻中症，并且只有它能赔。

我忽然觉得，那些原本不能赔的产品，都好像缺了点什么。

可能这就是青云卫1号的高明之处吧。

3.增值服务立马就能用

青云卫1号的增值服务，有远程诊疗，大病就医安排，居家康养，海外远程咨询等等。

这些服务没有保额限制，很多不仅能被保人，投保人也能用。

当然，现在保险的增值服务都越来越多。

但我知道，大部分客户要么是不需要，要么是不符合条件用不了。

为了让客户实际用到它的服务，青云卫一号有了日常门诊就医安排。

这个是怎么回事呢？

投保之后，你或者孩子生了点小病。

医院，预约排队累得半死，还不一定能看到好医生。

这时候，你可以去保险公司的小程序，让它给你预约副主任及以上的专家门诊。

就诊当天，还会有人全程陪着你看病，检查，交费，给你跑上跑下。

这服务又简单又实用，投保后肯定立马能用上。

不过这些服务都要求在投保后的三年内使用，毕竟这些服务成本不低，久了保险公司很难控制预算。

所以买了之后，要抓紧时间，趁早去体验。

最后总结一下。

慧馨安是保障又全又便宜，灵活贴心，极致性价比之选。

青云卫1号则是通过独树一帜的创新，服务升级，贵得让你心服口服。

打个比方，慧馨安就像是做题家，靠努力做题卷赢别人，考上重点大学。

而青云卫1号则另辟蹊径，靠参加竞赛夺冠，保送上了重点大学。

这两种思路的结果都是好的。

我们作为消费者，也有了更多的选择。

如果你属于精打细算型的，慧馨安会让你每一分钱都花得实惠。

如果你预算足够，又对青云卫1号的创新和服务动了心，也不妨多花2百块钱。

少儿定期重疾

少儿定期重疾险只保30年，保障力度不足，一般只建议两种情况买。

一种是家长的预算实在不够，就先把保额做高。

另一种是已经买了保终生的重疾险，要给孩子再加保。

少儿定期重疾有三款产品，分别是慧馨安，和谐喜乐宝宝和大黄蜂6号。

喜乐宝宝这款产品需要重点给大家讲一下。

它的基础保障很简洁。

对于重疾、中症和轻症，分别理赔保额的%/50%/30%，没有额外赔。

对于25种少儿特疾，额外赔%的保额。

在少儿最高发的16种重疾中，喜乐宝宝对其中14种都有额外赔。

基础保障没问题，喜乐宝宝最大的卖点，是它特别便宜。

50万保额，20年交，保30年。

喜乐宝宝的价格是，0岁男元，0岁女元。

每年四百多，就能撬动50万的保额，这杠杆有1百多倍了。

而且这个价格，是带身故责任的。

被保人去世，喜乐宝宝能赔付已交保费的2倍。

所以目前，定期少儿重疾险最便宜的，就是喜乐宝宝。

喜乐宝宝也有保至70岁，或者保终身的版本。

但是它的长期版本就特别贵，同时保障也一般，所以我在写长期少儿重疾的时候没有提它。

大黄蜂6号的定期版本，我这里很不推荐。

一个是它的额外赔，在变成定期之后缩水了。

原本大黄蜂6号的重疾，是在投保前30年，额外赔50%。

现在变成了投保前10年，重疾额外赔50%。

它的少儿特疾额外赔，本来是投保前30年额外赔%，30年后额外赔%。

现在缩减成了只额外赔%。

另一个是它的价格太贵了。

50万保额，20年交，0岁男孩的保费是.3元，0岁女孩的保费是.8元。

这和喜乐宝宝比，男性贵了32.6%，女性贵了43%。

多出来的钱，够喜乐宝宝再买十几、二十万保额的。

慧馨安的保障在前面已经过了，这里就不再重复。

我们发现，它30年期的版本，虽然没有喜乐宝宝便宜，但也没贵多少。

同时呢，慧馨安的保障是比喜乐宝宝好的。

比如中症，慧馨安是赔付基础保额的60%，喜乐宝宝是赔基础保额的50%。

慧馨安还有很多保障可以自由附加。

有轻中重症额外赔，重疾三次赔，癌症二次赔和重症手足口病住院津贴。

喜乐宝宝就比较简单，可选保障只有一个重疾二次赔。

所以在和谐喜乐宝宝与慧馨安之间。

如果你想要便宜的，身故能多赔钱的，选和谐喜乐宝宝。

如果希望中症能多赔一点，或者想附加癌症二次赔之类的保障责任，选慧馨安。

我还记得去年，少儿重疾险只有妈咪保贝一个统治市场。

仗着客户没有别的选择，妈咪保贝就自己开始作妖。

一会儿缩短最长缴费期限啊，一会儿调整核保啊。

到了今年，保险公司和约好了似的，齐齐在少儿重疾险上发力。

保险公司卷生卷死，得利的是咱们消费者。

相信今年，再没有产品敢对客户任性了！

而且我觉得保险公司的这个思路挺好的。

因为理性来讲，保险应该先紧着大人，家里的顶梁柱买。

但实际上人但凡有小孩，都恨不得给孩子买最多的保险。

买完小孩的，家长才能想到自己。

所以一款优秀的少儿重疾险，是一把钥匙，可以开启整个家庭对你的信任。

但咱们也要说，光少儿重疾险有一堆好东西还不够。

别的保险，也要打起精神，赶紧卷起来啊！